چرا باید از سنین پایین آموزش سواد مالی را شروع کرد؟

در سال 2008، یوتا اولین ایالت آمریکا شد که یک ترم آموزش مالی شخصی را به عنوان شرط لازم برای فارغ التحصیلی از دبیرستان اجباری کرد. امروزه، مربیان در سراسر کشور در حال بررسی روش هایی برای معرفی سواد مالی در سنین پایین تر، حتی در مدارس ابتدایی هستند. در این مطلب از سری مطالب آموزشی وبلاگ مستر سرمایه به چرا باید از سنین پایین آموزش سواد مالی را شروع کرد؟ می‌پردازیم.

چرا باید از سنین پایین آموزش سواد مالی را شروع کرد؟

بریتانی گریفین، معاون سیاست و ارتباطات در دفتر خزانه‌داری ایالت یوتا، گفت: «دانستن مهارت‌ها یک چیز است، اما شروع یادگیری نحوه استفاده از آنها در زندگی روزمره نیز بسیار سودمند است. در یک دنیای ایده آل، والدین از سنین پایین با فرزندان خود درباره پول صحبت می کنند.

درس‌های سرمایه‌گذاری بخش مهمی از آموزش سواد مالی است و می‌تواند موضوعاتی مانند درآمد، پس‌انداز، کاهش ریسک، هزینه کردن و استقراض را در بر بگیرد. تحقیقات پیوسته نشان داده است که شروع جوانی برای ایجاد دانش و عادات پایدار مدیریت پول ضروری است.

ایالات متحده آمریکا و شکاف های سواد مالی

بستن شکاف های سواد مالی می تواند به کاهش نابرابری های ثروت کمک قابل توجهی کند. تفاوت در سواد مالی اغلب در میان گروه های مختلف درآمدی، نژادی و جنسیتی مشاهده می شود. برای مثال، آزمونی که توسط بانک فدرال رزرو سنت لوئیس انجام شد، نشان داد که آمریکایی‌هایی که درآمد خانوارهای بالاتری دارند، در مفاهیم اساسی مالی بهتر عمل می‌کنند.

طبق یک مطالعه در سال 2020 از دانشگاه تگزاس ریو گراند ولی، افراد سیاهپوست و لاتین تکس معمولا سطح سواد مالی کمتری نسبت به همتایان سفیدپوست خود دارند، که این تفاوت به موقعیت‌های اجتماعی و اقتصادی متفاوت نسبت داده می‌شود.

محققان اغلب از آزمون‌های «سه بزرگ» یا «پنج بزرگ» که شامل سه یا پنج سؤال است، برای ارزیابی سواد مالی استفاده می‌کنند.

بسیار مهم است که بدانیم سیاست های ضد اقلیت و ضد سیاهپوستان در ایالات متحده به طور سیستماتیک به شکاف ثروت نژادی کمک کرده است. در کنار نابرابری درآمدی و تبعیض تاریخی در سیاست مسکن، نابرابری های آموزشی نیز نقش بسزایی در ایجاد این شکاف ثروت ایفا کرده است.

نابرابری های آموزشی اغلب در اوایل زندگی شروع می شود. در ایالات متحده، احتمال تحصیل یک کودک در مدرسه ای با فقر بالا یا اقلیت بالا ارتباط نزدیکی با پیشینه نژادی یا قومی و طبقه اجتماعی آنها دارد. برای مثال، دانش‌آموزان سیاه‌پوست و اسپانیایی‌تبار در مقایسه با دانش‌آموزان سفیدپوست یا آسیایی‌آمریکایی بیشتر در مدارس با فقر بالا شرکت می‌کنند. این محیط بر پیشرفت ریاضی و خواندن در تمام گروه‌های نژادی و قومی تأثیر منفی می‌گذارد – تأثیری که امروزه نیز ادامه دارد.

تحقیقات نشان می دهد که زنان به طور کلی سطح سواد مالی کمتری نسبت به مردان نشان می دهند و امنیت مالی خود را در معرض خطر بیشتری قرار می دهند. یک مطالعه در سال 2014 نشان داد که تنها 22٪ از زنان ایالات متحده مفاهیم اساسی مانند نرخ بهره، تورم و تنوع ریسک را درک می کنند، در مقایسه با 38٪ از مردان. اعتماد ممکن است به این نابرابری کمک کند، زیرا مطالعه دیگری نشان داد که شکاف جنسیتی در دانش مالی به نصف کاهش یافت که گزینه پاسخ “نمی دانم” حذف شد.

مزایای آموزش سواد مالی

زمانی که افراد درک درستی از نحوه کارکرد پول داشته باشند، احتمال بیشتری دارد که تصمیمات مالی آگاهانه بگیرند. این امر بر اهمیت آموزش مالی در کاهش شکاف ثروت در ایالات متحده تأکید می کند.

سواد مالی

به عنوان مثال، در سال 2021، دانش‌آموزان دبیرستانی استاکتون کارلسون و کالوین لامبرت در شبیه‌سازی بازار سهام سراسری در مدرسه راهنمایی Vista Heights در ساراتوگا اسپرینگز، یوتا شرکت کردند. آنها متوجه بحث‌هایی در رسانه‌های اجتماعی در مورد خرده‌فروش بازی‌های ویدیویی GameStop (GME) شدند که شاهد افزایش قیمت سهام بود.

لمبرت و کارلسون با استفاده از این لحظه، سرمایه گذاری کردند و در نهایت سرمایه گذاری شبیه سازی شده خود را از 100,000 دلار به 171,526.61 دلار تنها در 10 هفته افزایش دادند و رتبه اول را در رده مدارس راهنمایی کسب کردند.

لمبرت با سازمان دهندگان مسابقه به اشتراک گذاشت: “ما آموختیم که رسانه های اجتماعی و در این مورد ردیت واقعاً می توانند تأثیر زیادی روی همه چیز بگذارند.”

اگرچه این دانش آموزان از شرکت در مسابقه بینش های ارزشمندی به دست آوردند، اما تعامل با یک شبیه ساز سهام تنها راه برای افزایش سواد مالی نیست. در زیر مزایای کلیدی دیگری برای بهبود سواد مالی آورده شده است.

ایجاد عادت های مالی خوب

بر اساس گزارشی که توسط سازمان تنظیم مقررات صنعت مالی (FINRA) بنیاد آموزش سرمایه‌گذاران انجام شده است، افرادی که در آزمون‌های سواد مالی نمرات بالاتری کسب کرده‌اند، احتمالاً در حد توان خود زندگی می‌کنند، صندوق اضطراری دارند و حساب بازنشستگی دارند.

علاوه بر این، سواد مالی با بهبود برنامه ریزی بازنشستگی، و افزایش تمایل به سرمایه گذاری در سهام مرتبط است.

جلوگیری از تله بدهی

سواد مالی افراد را قادر می سازد تا از دام های پرهزینه مالی دوری کنند. مطالعه‌ای در سال 2019 که توسط محققی از دانشگاه ویسکانسین مدیسون انجام شد، نشان داد که افراد با سواد مالی بالاتر به احتمال زیاد از وام‌های روز پرداخت که اغلب دارای نرخ‌های بهره گزاف و کارمزدهای پنهان هستند، اجتناب می‌کنند.

بدهی

علاوه بر این، بنیاد آموزش سرمایه‌گذار FINRA دریافت که افرادی که سواد مالی بیشتری دارند، کمتر احتمال دارد وام‌های رهنی بگیرند، فقط حداقل پرداخت‌ها را روی کارت‌های اعتباری انجام دهند، یا دیرکرد برای خدمات مالی مختلف پرداخت کنند.

مطالعه دیگری از دانشگاه ایالتی مونتانا نشان داد که دانشجویان کالج که در دوره‌های آموزش مالی اجباری شرکت می‌کردند، تمایل بیشتری به تامین مالی تحصیلات خود با وام‌های فدرال کم بهره داشتند و احتمال کمتری داشت که موجودی کارت اعتباری داشته باشند. دانش‌آموزان خانواده‌های کمتر مرفه کمتر در حین ثبت‌نام کار می‌کردند، در حالی که آن‌هایی که از پس‌زمینه‌های ثروتمندتر بودند تمایل داشتند از وام‌های خصوصی اجتناب کنند.

سلامت مالی بهتر

مطالعه‌ای که توسط محققان دانشگاه ایالتی مونتانا انجام شد، نشان داد که دانش‌آموزانی که در دبیرستان‌هایی با تحصیلات مالی اجباری تحصیل می‌کردند، در مقایسه با همسالان خود کمتر در معرض بدهی قرار می‌گرفتند و امتیازات اعتباری بالاتری داشتند.

نکته مهم این است که دانش به دست آمده اغلب پس از فارغ التحصیلی باقی می ماند و مزیتی در ارزیابی های مالی شخصی ایجاد می کند. ممیزی برنامه سواد مالی یوتا نشان داد که فارغ التحصیلان توانایی بیشتری در مدیریت هزینه های اضطراری 1000 دلاری دارند، به احتمال زیاد در بازار سهام سرمایه گذاری کرده اند و کمتر مستعد تاخیر در پرداخت های ماهانه هستند.

دلایل شروع زودهنگام آموزش سواد مالی

کارستن واکر، معلم بازنشسته و هماهنگ کننده یادگیری در ناحیه مدرسه آلپاین در پروو، یوتا، پیشنهاد کرد که آموزش مالی اولیه مزایای بیشتری دارد که ممکن است هنوز توسط تحقیقات موجود قابل درک نباشد. واکر، که نقش کلیدی در اجرای برنامه سواد مالی منطقه خود در اوایل دهه 2000 ایفا کرد، خاطرنشان کرد که بسیاری از دانش آموزان سابق او در امور مالی فعالیت کرده اند.

واکر با تاکید بر نیاز به شروع یادگیری مالی قبل از دبیرستان گفت: “آموزش مالی نه تنها به بچه ها در امور مالی شخصی کمک می کند، بلکه علاقه به مشاغل در این زمینه را نیز تشویق می کند.”

او توصیه کرد: «در حالی که دبیرستان زمان ارزشمندی برای آموزش مالی است، دروس پایه باید زودتر شروع شود.»

تحقیقات از این ایده حمایت می‌کند که افراد در سنین پایین‌تر اعتبار کسب می‌کنند و عادت‌هایی که در دوران بزرگسالی شکل می‌گیرند همچنان ادامه دارند. طبق مطالعه محققان دانشگاه میشیگان، کودکان می توانند عادات مالی پایدار را در سن پنج سالگی ایجاد کنند.

والدین با چالش هایی روبرو هستند که وینس شورب، مدیر عامل شورای ملی مربیان مالی، از آن به عنوان “جنگ روانی” یاد می کند، که شامل تبلیغات متقاعد کننده اسباب بازی، فشار همسالان و رسانه های اجتماعی است. این تأثیرات کودکان را با پیام هایی بمباران می کند که هزینه های بیش از حد را ترویج می کند. در حالی که شورب اذعان داشت که کلاس های سواد مالی دبیرستان گامی در مسیر درست است، او هشدار داد که ممکن است به تنهایی کافی نباشد.

وی خاطرنشان کرد: «یادگیری یک زبان خارجی تنها پس از یک ترم تحصیلی چالش برانگیز است. دانش‌آموزان در مدرسه آموزش‌های جامعی درباره مدیریت پول دریافت نمی‌کنند و والدین اغلب به فرزندان خود نمی‌آموزند که چگونه مسئول امور مالی خود شوند.

گریفین این احساس را تکرار کرد که القای عادات خوب مدیریت پول به بیش از یک دوره واحد نیاز دارد.

«مدیریت پول عمدتاً رفتاری است. او توضیح داد که نه تنها درک مهارت‌ها بلکه یادگیری نحوه به کارگیری آنها در زندگی روزمره نیز ضروری است. «این شبیه تسلط بر ریاضیات یا خواندن است. پیشرفت در طول زمان رخ می دهد.

نکاتی برای شروع

راه های موثر زیادی برای تشویق کودکان به فکر کردن درباره پول وجود دارد. شورب چندین استراتژی برای کمک به کودکان در توسعه سواد مالی اولیه ارائه می دهد.

مدیریت مالی

تصمیمات مالی خود را توضیح دهید

والدین یا سرپرستان می توانند با مشارکت دادن کودکان در بحث ها و فعالیت های مالی به درک امور مالی خانواده کمک کنند. چه در طول یک سفر خرید و چه در هنگام پرداخت قبوض، برای توضیح تصمیمات خود وقت بگذارید. به کودکان اجازه دهید به مکالمات با بانکداران، حسابداران و سایر متخصصان مالی گوش دهند. همانطور که شورب می گوید: «بچه ها اسفنج هستند. آنها باهوش تر از آن چیزی هستند که ما فکر می کنیم. آنها چیزهایی را انتخاب می کنند که ما حتی ممکن است متوجه آن نباشیم.”

از بچه ها بخواهید از طریق کارها درآمد کسب کنند

والدین می توانند به جای خرید ساده اسباب بازی، کودکان را تشویق به کسب درآمد از طریق انجام کارهای خانه کنند. این رویکرد به آنها ارتباط بین کار و درآمد را می آموزد. همانطور که کودکان بزرگتر می شوند، از آنها بخواهید که بخشی از درآمدهای کاری خود را به هزینه های خانه اختصاص دهند.

در گفتگوهای شغلی مرتبط با علایق آنها شرکت کنید

کسب درآمد یک جنبه حیاتی برای حفظ سلامت مالی خوب است و کودکان اغلب آرزوهای شغلی خود را بر اساس مشاغلی که در مورد آن می دانند مدل می کنند. به همین دلیل است که بسیاری از بچه ها آرزو دارند معلم یا تأثیرگذار یوتیوب شوند.

برای گسترش دیدگاه‌های خود، کودکان را تشویق کنید تا با افراد حرفه‌ای در مشاغل مختلف، به‌ویژه آن‌هایی که با علایقشان همسو هستند، صحبت کنند. به عنوان مثال، اگر کودکی از دوچرخه‌سواری BMX لذت می‌برد، او را به مسابقه ببرید و از فروشنده بخواهید که شغلش را توضیح دهد – بیشتر مردم از تعامل با بچه‌ها خوشحال هستند.

زمانی را برای آموزش اصولی در نظر بگیرید
زمانی را برای آموزش مفاهیم اساسی مالی به کودکان به شیوه ای مناسب در نظر بگیرید. به عنوان مثال، در حالی که موضوع امتیازات FICO ممکن است برای یک کودک چهار ساله بسیار پیچیده باشد، آنها می توانند ایده های ساده تری مانند قرض گرفتن و بازگرداندن اقلام را درک کنند.

جمع بندی

آموزش سواد مالی از سنین پایین برای تجهیز کودکان به مهارت‌هایی که برای گذر از یک چشم‌انداز مالی پیچیده‌تر نیاز دارند، بسیار مهم است.

با معرفی مفاهیمی مانند بودجه، پس‌انداز، سرمایه‌گذاری و هزینه‌های مسئولانه به یادگیرندگان جوان، والدین و مربیان می‌توانند به القای عادات مالی سالم کمک کنند که می‌تواند برای تمام عمر باقی بماند. آموزش اولیه در مسائل مالی، جوانان را تشویق می‌کند تا تصمیمات آگاهانه بگیرند، پول را عاقلانه مدیریت کنند، و ارزش کار سخت را درک کنند، در نهایت نسلی را پرورش می‌دهد که از نظر مالی باهوش‌تر و انعطاف‌پذیرتر هستند.

علاوه بر این، ادغام سواد مالی در برنامه‌های درسی مدرسه به دموکراتیزه کردن دانش مالی کمک می‌کند و تضمین می‌کند که همه کودکان، صرف‌نظر از پیشینه‌شان، به مهارت‌های اساسی یکسان دسترسی دارند.

از آنجایی که چالش های اقتصادی به طور مداوم در حال تحول هستند، توانایی تصمیم گیری مالی صحیح بیش از هر زمان دیگری مهم است. با اولویت دادن به آموزش مالی در مراحل اولیه، جامعه می تواند به کاهش مسائلی مانند بدهی و برنامه ریزی مالی ضعیف در بزرگسالان کمک کند و راه را برای آینده ای با ثبات تر مالی هموار کند. در اصل، سرمایه گذاری زمان و منابع برای آموزش سواد مالی می تواند مزایای بلندمدت قابل توجهی داشته باشد، افراد را توانمند کند و سلامت کلی اقتصادی را ارتقا دهد.

سوالات متداول

5 اصل سواد مالی چیست؟

پنج اصل سواد مالی عبارتند از: کسب، پس انداز و سرمایه گذاری، محافظت، خرج کردن و قرض گرفتن. با درک درآمد و مزایای خود شروع کنید و سپس بودجه ای برای پس انداز و سرمایه گذاری درآمد خود ایجاد کنید. به عنوان مثال، با حفظ یک صندوق پس انداز اضطراری، از سلامت مالی خود اطمینان حاصل کنید. در نهایت، هزینه عاقلانه و استقراض مسئولانه را در اولویت قرار دهید.

بهترین راه برای آموزش سواد مالی چیست؟

مؤثرترین روش برای آموزش سواد مالی روشی است که دانش آموز را با موفقیت درگیر کند. هر کودک نیازها و سبک های یادگیری منحصر به فردی دارد. با مشاهده نحوه جذب اطلاعات توسط کودک، می توانید رویکرد خود را برای آموزش مفاهیم مالی تنظیم کنید. تکنیک‌ها ممکن است شامل انجام بازی‌های آموزشی مانند Monopoly، تسهیل بحث‌ها یا ارائه کمک هزینه‌ها و غیره باشد.

اولین قانون سواد مالی چیست؟

اولین قانون سواد مالی درک درآمدتان است. این امر شامل دانستن نه تنها حقوق خود، بلکه دانستن مزایایی است که برای شما در دسترس است و نحوه استفاده کامل از آنها.