بسیاری از ما احتمالا در مورد توصیه‌های سرمایه‌گذاری تجربیات مشابهی داشته‌ایم. فرقی نمی‌کند نصیحت عموی کارآفرین شما باشد یا مشاور مالی FinTok شما، ما اغلب جمله‌ای تکراری با مضمونی مشابه می‌شنویم: «وقتی صحبت از سرمایه‌گذاری به میان می‌آید، باید زود شروع کنید.»
فهرست مطالب
آنچه این مشاوران به شما نمی‌گویند این است که موانع جدی برای پس‌انداز کردن پول وجود دارد – به خصوص زمانی که جوان هستید. با در نظر گرفتن مشاغلی که در ابتدای کار حقوق کمی دارند، آموزش مالی ضعیف و موانع اجتماعی-اقتصادی، اکثر افرادی که وارد نیروی کار می‌شوند، فقط سعی می‌کنند از پس مخارج زندگی بربیایند. برای کسب اطلاعات بیشتر این مطلب از سرمایه گذاری روی ارز دیجیتال را از دست ندهید.
چرا هیچ وقت برای شروع سرمایه گذاری دیر نیست؟
و سپس، هنگامی که آنها سرانجام پس از سال‌ها تلاش سخت، برای سرمایه‌گذاری پولی که پس‌انداز کرده‌اند آماده می‌شوند، به آنها گفته می‌شود که در واقع برای شروع سرمایه‌گذاری خیلی دیر شده است.
چرا هیچ وقت برای شروع سرمایه گذاری دیر نیست؟
حقیقت ماجرا این است: هرگز برای شروع به رشد دادن پولتان دیر نیست. و در حالی که زمان در سرمایه‌گذاری اهمیت دارد، اما به روشی که شما فکر می‌کنید مهم نیست. شما ممکن است از تأثیرگذاری چند سال پس‌انداز روی سرمایه خود متعجب شوید.
در این مقاله، علیرغم آنچه شنیده‌اید، بررسی می‌کنیم که چرا شروع زودهنگام سرمایه‌گذاری چنین چالش‌برانگیز است. سپس، در مورد چگونگی فکر کردن به رشد پولتان، زمانی که آماده هستید، بحث خواهیم کرد – مهم نیست در چه مرحله‌ای از زندگی قرار دارید.
چرا شروع زودهنگام سرمایه‌گذاری خیلی سخت است
وقتی صحبت از رشد بلندمدت پول شما می‌شود، ماندن در بازار برای مدت طولانی اهمیت دارد. اگر بتوانید هر سال حتی مقدار کمی از پس‌انداز خود را کنار بگذارید، می‌تواند به مبلغ قابل توجهی تبدیل شود.
اما قبل از اینکه برای خرید سهام‌های قابل معامله در بورس (ETF)، قید قهوه صبح خود را بزنید، ارزش دارد کمی با دقت بیشتری به این موضوع نگاه کنید. این ایده که همه افراد در سن ۲۱ سالگی آمادگی یکسانی برای افتتاح حساب کارگزاری دارند، با چند هشدار مهم در دنیای واقعی روبرو می‌شود. بیایید نگاهی به آنها بیندازیم.
سرمایه گذاری
بسیاری از جوانان پول نقد اضافی زیادی ندارند طبق گزارش یواس‌ای تودی، ۶۵ درصد از نسل زد و ۷۴ درصد از نسل هزاره در ایالات متحده می‌گویند که از نظر مالی نسبت به نسل‌های قبلی عقب‌تر هستند. بحران مالی ۲۰۰۸ و پیامدهای آن تأثیرات فاجعه‌باری بر اقتصاد، بازار کار و سطح حقوق نسل هزاره‌ای که وارد دنیای حرفه‌ای می‌شدند، گذاشت.
سپس همه‌گیری کووید ۲۰۲۰ باعث ایجاد رکورد بیکاری شد – به طوری که جوانان شاغل بیشترین ضربه را خوردند. اکنون، با افزایش سرسام‌آور قیمت مسکن و تورم، زندگی برای افراد جوان‌تر گران‌تر می‌شود – تا جایی که بسیاری برای تامین مخارج زندگی مجبور به گرفتن شغل دوم هستند. با چنین نوساناتی، جای تعجب نیست که جوانان پول اضافی برای کنار گذاشتن برای بازنشستگی ندارند.
بسیاری از ما از تحصیلات و راهنمایی لازم برای سرمایه‌گذاری بی‌بهره‌ایم سرمایه‌گذاری چیزهای زیادی است، اما ساده و قابل فهم بودن یکی از آنها نیست. اینکه بدانید چه زمانی، کجا و چگونه باید پول را در هر نوع محصولی که بتواند رشد کند کنار بگذارید، معمولاً نیاز به آموزش و تحصیلاتی دارد که بسیاری از ما نداریم.
طبق گزارش سی‌ان‌بی‌سی، ۳۴ درصد از نسل هزاره در ایالات متحده گفتند که به دلیل ندانستن چگونگی سرمایه‌گذاری، این کار را انجام نمی‌دهند. به طور مشابه، مطالعه‌ای روی نسل هزاره در اروپا نشان داد که یک سوم آنها ادعا می‌کنند به دلیل نداشتن دانش کافی سرمایه‌گذاری نمی‌کنند.
حقیقت این است که مشاوره سرمایه‌گذاری اغلب در خانواده‌های ثروتمند نسل به نسل منتقل می‌شود و شکاف ثروت جهانی را به طور ایمن حفظ می‌کند.
عوامل اجتماعی-اقتصادی نقش مهمی ایفا می‌کنند متأسفانه، ما در دنیایی با فرصت‌های برابر زندگی نمی‌کنیم – حتی، و شاید به طور خاص، زمانی که صحبت از امور مالی می‌شود.
طبق نظرسنجی سال ۲۰۲۲ توسط N26، زنان ۲۹ درصد کمتر از مردان سرمایه‌گذاری می‌کنند. عوامل متعددی در این امر دخیل هستند، از جمله شکاف جنسیتی دستمزد که هنوز هم بسیار زیاد است و تأثیراتی که بچه‌دار شدن و مراقبت از کودک بر حرفه زنان می‌گذارد.
اما این موضوع خیلی زودتر از آن هم شروع می‌شود – یک نظرسنجی اخیر نشان داد که والدین به طور معمول به پسران جوان یاد می‌دهند که ثروت بسازند در حالی که به دختران پس‌انداز کردن را یاد می‌دهند.
این فقط نوک قله کوه یخ است. شکاف ثروت نژادی همچنان در سراسر اروپا رایج است، به خصوص برای مهاجران یا پناهندگان. بسیاری از مهاجران نسل اول قادر به دریافت کمک مالی زیادی از خانواده خود نیستند، یا حتی ممکن است خودشان از نظر مالی از اعضای خانواده حمایت کنند.
برای افراد LGBTQ، تبعیض مداوم در سراسر اروپا نه تنها به معنای شکاف ثروت است، بلکه به معنای جمعیت بی‌خانمان بیشتر و حتی تبعیض دستمزدی هم هست و این باعث می‌شود سرمایه‌گذاری برای آنها نسبت به همتایان دگرجنس یا افراد عادی سخت‌تر شود.
جوانان برای فکر کردن به آینده برنامه‌ریزی نشده‌اند
جوانان برای فکر کردن به آینده برنامه‌ریزی نشده‌اند و اگر هم فکر کنند، ممکن است از چیزی که می‌بینند خوششان نیاید
مغز ما تا ۲۵ سالگی به طور کامل رشد نمی‌کند. به طور خاص، قشر پیشانی – ناحیه‌ای از مغز که مسئول عملکردهای اجرایی است – آخرین بخشی است که توسعه می‌یابد.
این به این معنی است که تفکر آینده‌نگر، کنترل تکانه و برنامه‌ریزی در اوایل دهه ۲۰ زندگی دشوارتر است، بنابراین ما طوری برنامه‌ریزی شده‌ایم که در لحظه زندگی کنیم و به چیزهایی که درست جلوی ما نیستند، مانند بازنشستگی، فکر نکنیم.
این به این معنا نیست که جوانان به آینده فکر نمی‌کنند – همه ما تحت تأثیر امیدها، رویاها و اهداف هستیم.
اما با توجه به تمام عقب‌ماندگی‌هایی که نسل هزاره و نسل زد با آن روبرو بوده‌اند، به علاوه تهدیدهای قریب‌الوقوع تغییرات آب‌وهوایی، برخی از جوانان احساس می‌کنند که سیاستمداران آنها را ناامید کرده‌اند و نسبت به آنچه در دهه‌های آینده پیش می‌آید، بدبین شده‌اند.
و اگر نسبت به آینده احساس خوش‌بینی ندارید، ممکن است سرمایه‌گذاری روی آن برایتان غیرمنطقی به نظر برسد.
آیا زمان واقعاً در رشد پول شما اهمیت دارد؟
همانطور که می‌بینید، دلایل بسیار موجهی وجود دارد که چرا جوانان پس‌انداز کردن را از سن کم شروع نمی‌کنند.
اما چرا همه این حرف‌ها در مورد شروع هر چه زودتر سرمایه‌گذاری است؟ آیا واقعاً می‌توانید اگر دیرتر شروع کنید، جبران کنید؟ بیایید نگاهی بیندازیم.
تفاوت سرمایه‌گذاری با پس‌انداز
قبل از اینکه به مسئله زمان بپردازیم، باید دو روش مختلفی را که مردم از قدیم برای رشد پول خود استفاده کرده‌اند، روشن کنیم: سرمایه‌گذاری و محصولات پس‌انداز.
سرمایه گذاری و پس انداز
سرمایه‌گذاری ابزارهای مالی هستند که شما آنها را با این امید خریداری می‌کنید که ارزش آنها افزایش یابد.
سرمایه‌گذاری می‌تواند به هر چیزی که برای تولید درآمد آینده طراحی شده باشد، اشاره کند.
این موارد شامل سهام، اوراق قرضه، املاک و مستغلات، سهام بورس، طلا و نقره و بسیاری موارد دیگر می‌شود. در حالی که امیدوارید از طریق سرمایه‌گذاری سود کسب کنید، اما آنها ریسک بالاتری برای کاهش ارزش (یا حتی صفر شدن) دارند.
در مقابل، محصولات پس‌انداز حساب‌هایی در بانک یا مؤسسات مالی هستند که می‌توانید پول خود را در آنها سپرده‌گذاری کنید و در ازای آن مقداری بهره دریافت کنید.
در حالی که نرخ بهره ممکن است در نوسان باشد و بازدهی شما به اندازه درآمدی که ممکن است از سرمایه‌گذاری انتظار داشته باشید، بالا نباشد، اما به طور کلی، ریسک از دست دادن هیچ بخشی از اصل مبلغی که سپرده‌گذاری می‌کنید، وجود ندارد.
با هر دوی محصولات سرمایه‌گذاری و پس‌انداز، زمان می‌تواند به نفع شما عمل کند. این به دلیل روندهای تاریخی تثبیت‌شده (در مورد سهام و اوراق قرضه) و قدرت بهره مرکب (در مورد هر دو) است.
زمان‌بندی در مقابل ماندن در بازار
ممکن است شنیده باشید که «زمان‌بندی» هنگام انتخاب خرید یا فروش سرمایه‌گذاری اهمیت دارد. توصیه‌ی رایج این است که «پایین بخرید، بالا بفروشید» – به عبارت دیگر، سهام (یا هر سرمایه‌گذاری دیگری) را زمانی که قیمت پایین است بخرید و زمانی که قیمت بالا است آن را بفروشید.
اما چیزی که حتی ممکن است از زمان‌بندی هم مهم‌تر باشد، ماندن در بازار است – یعنی مدت زمانی که سرمایه‌گذاری خود را حفظ می‌کنید. هیچ کس نمی‌تواند به طور قطع پیش‌بینی کند که چه زمانی ارزش یک سرمایه‌گذاری خاص افزایش یا کاهش می‌یابد، اما حتی اگر بدترین روز ممکن برای سرمایه‌گذاری را انتخاب کنید، باز هم این احتمال وجود دارد که اگر زمان کافی به آن بدهید، ارزش سرمایه‌گذاری شما به تدریج افزایش یابد.
چرا؟ زیرا در حالی که بازار فراز و نشیب دارد، بازه‌های زمانی طولانی‌تر با بازدهی مثبت بیشتری همراه است. البته گذشته، آینده را پیش‌بینی نمی‌کند. با این حال، به دنبال هر افت تاریخی در S&P 500 (شاخصی که عملکرد سهام 500 شرکت بزرگ سهام عام ایالات متحده را دنبال می‌کند)، دوره‌ای از بهبود و رشد وجود داشته است.
ممکن است چند سال – در برخی موارد حتی یک دهه یا بیشتر – طول بکشد تا این چرخه‌ها تکمیل شوند، اما چشم‌انداز بلندمدت می‌تواند به شما کمک کند تا سال‌های رکود را به اندازه‌ای تحمل کنید که به قله بعدی صعود برسید. اما باز هم، روندهای تاریخی لزوماً چیزی را در مورد آینده پیش‌بینی نمی‌کنند، و هر سرمایه‌گذاری با سطح بالایی از ریسک و عدم قطعیت همراه است.
خط زمانی طولانی‌تر سرمایه‌گذاری همچنین به شما کمک می‌کند از چیزی به نام «بهره مرکب» سود ببرید.
بهره مرکب چیست و چرا اهمیت دارد؟
اگر فرض کنیم که نرخ بازگشت سالانه مثبتی روی سرمایه‌گذاری یا پول شما در یک محصول پس‌انداز در طول زمان وجود دارد، می‌توانید از پدیده‌ای به نام بهره مرکب نیز بهره‌مند شوید.
سود مرکب
به عبارت ساده، بهره مرکب به این معنی است که درآمد حاصل از سرمایه‌گذاری یا پس‌انداز شما مجدداً سرمایه‌گذاری می‌شود تا همچنان برای شما درآمد کسب کند. بهره مرکب مانند نوعی اثر شتاب‌دهنده عمل می‌کند و به پول شما اجازه می‌دهد تا سریع‌تر رشد کند.
با یک محصول پس‌انداز مانند یک حساب پس‌انداز با دسترسی آسان، بهره مرکب از نظر سود نسبتاً ساده است – سود سپرده شما مجدداً سرمایه‌گذاری می‌شود و شما روی سود خود نیز سود دریافت می‌کنید.
سرمایه‌گذاری‌هایی مانند سهام می‌توانند از دو طریق اصلی درآمد داشته باشند. اول، افزایش ارزش سهام است که به آن «سود سهام» می‌گویند.
یا، برخی از سهام‌ها «حقوق سهام» پرداخت می‌کنند که مبلغی است که یک شرکت به سهامداران خود پرداخت می‌کند، معمولاً زمانی که شرکت سودآور است. اگر حق‌الزحمه سهام را برای خرید سهام بیشتر مجدداً سرمایه‌گذاری کنید، ممکن است ارزش آنها نیز افزایش یابد، یعنی درآمد می‌تواند در طول زمان مرکب شود.
بهره مرکب زمانی قدرتمندترین است که تا حد امکان به آن فرصت دهید تا کار کند. اما حتی در یک دوره زمانی نسبتاً کوتاه، می‌تواند نتایج واقعاً قدرتمندی داشته باشد.
بهره مرکب و قانون ۷۲
برای نشان دادن این موضوع، می‌توانیم از اصلی به نام «قانون ۷۲» استفاده کنیم. این فرمول سریع یک تقریب بسیار خشن است که تخمین می‌زند چند سال طول می‌کشد تا پولی را که سرمایه‌گذاری می‌کنید، دو برابر شود، البته به شرطی که نرخ بازگشت سالانه‌ی میانگین را در نظر بگیرید.
تمام کاری که شما باید انجام دهید این است که عدد ۷۲ را بر نرخ بهره سالانه‌ی مشخص شده تقسیم کنید. برای نشان دادن، بیایید از نرخ بهره ۶٪ استفاده کنیم که نسبتاً پایین‌تر از میانگین بازدهی MSCI اروپا در ۵، ۱۰ و ۲۰ سال گذشته است.
سپس، می‌توانیم بفهمیم که چند سال طول می‌کشد تا کل موجودی اولیه شما دو برابر شود. به عنوان مثال، اگر ۱۰,۰۰۰ یورو سرمایه‌گذاری کنید و انتظار میانگین رشد سالانه ۶٪ را داشته باشید، می‌توانید انتظار داشته باشید که ۱۰,۰۰۰ یورو شما در حدود ۱۲ سال (۷۲/۶ = ۱۲) به ۲۰,۰۰۰ یورو تبدیل شود.
اگر در یک محصول پس‌انداز مانند دفترچه پس‌انداز، حساب پس‌انداز یا حساب سپرده مدت‌دار سرمایه‌گذاری می‌کنید، تقریباً می‌دانید که در پایان دوره‌ی سپرده خود، زمانی که قرارداد را با بانک امضا می‌کنید، چقدر سود دریافت خواهید کرد. و اگرچه نرخ‌ها پایین‌تر هستند، ریسک به طور قابل توجهی کمتر است.
بیایید فرض کنیم بازده سالانه ۳٪ باشد. در همان بازه زمانی ۱۲ ساله، پول شما تنها به کمی بیش از ۱۴,۰۰۰ یورو افزایش می‌یابد. با این حال، توجه داشته باشید که برخلاف سرمایه‌گذاری، بدون پرداخت هزینه، لزوماً نمی‌توانید هر زمان پول را برداشت کنید.
ممکن است ۱۲ سال از الان زمان زیادی به نظر برسد. اما حتی اگر در دهه ۳۰ یا ۴۰ زندگی خود هستید، باز هم خیلی زودتر از بازنشستگی شما فرا می‌رسد. بنابراین، واقعاً هرگز برای شروع دیر نیست. بله، زمان مهم است، اما زمان برای مدت بسیار طولانی‌تری از آنچه فکر می‌کنید به نفع شماست.
از چه زمانی باید پس‌انداز و سرمایه‌گذاری را شروع کنید؟
کنار گذاشتن پول، چه برای دوران پیری و چه برای خرید بزرگی در آینده، زمانی که جوان هستید می‌تواند یک چالش واقعی باشد. به هر حال، کمبود موانع وجود ندارد – به ویژه موانع سیستماتیکی که نسل‌های کامل را تحت تأثیر قرار می‌دهد.
اما هر زمان که مقداری پول کنار گذاشتید و می‌خواهید آن را افزایش دهید، بهترین زمان برای شروع همین حالا است. به لطف مزایای بهره مرکب، می‌توانید پول خود را با سطح ریسک‌پذیری که متناسب با نیازهایتان است، رشد دهید.
جمع بندی
سرمایه گذاری زودهنگام برای ایجاد ثروت در طول زمان بسیار مهم است. با شروع سرمایه گذاری در سنین پایین، افراد این فرصت را دارند که از بازده ترکیبی استفاده کنند و به طور بالقوه پول خود را به طور قابل توجهی در دراز مدت رشد دهند.
این می تواند امنیت مالی ایجاد کند و برای بازنشستگی راحت و همچنین فرصت استفاده از فرصت های سرمایه گذاری دیگری که ممکن است ایجاد شود، فراهم کند. علاوه بر این، سرمایه‌گذاری زودهنگام می‌تواند به افراد کمک کند تا عادت‌ها و انضباط مالی خوبی داشته باشند و آنها را برای موفقیت مالی بلندمدت آماده کنند.
با این حال، هیچ وقت برای شروع سرمایه گذاری دیر نیست و افراد در هر سنی می توانند از کنار گذاشتن پول برای آینده سود ببرند.
در حالی که مزایای سرمایه گذاری زودهنگام واضح است، مهم است که به خاطر داشته باشید که برای شروع ثروت و تضمین آینده مالی خود هرگز دیر نیست. با شروع سرمایه گذاری در حال حاضر، افراد می توانند کنترل امور مالی خود را در دست بگیرند و برای دستیابی به اهداف بلندمدت مالی خود، هر سنی که باشند، تلاش کنند.
در نهایت، کلید این است که هر چه زودتر سرمایه گذاری را شروع کنید و به اهداف مالی خود متعهد بمانید تا به موفقیت مالی بلندمدت برسید.
سوالات متداول
1. چرا سرمایه گذاری اولیه برای ایجاد ثروت مهم است؟
سرمایه گذاری زودهنگام اجازه می دهد تا قدرت بهره مرکب به نفع شما عمل کند، زیرا پول شما زمان بیشتری برای رشد دارد. این می تواند به طور قابل توجهی بازده کلی شما را در طول زمان افزایش دهد و به شما کمک کند تا ثروت بیشتری بسازید.
2. برخی از افسانه های رایج در مورد سرمایه گذاری زودهنگام چیست؟
برخی از افسانه‌های رایج در مورد سرمایه‌گذاری زودهنگام عبارتند از این باور که برای شروع سرمایه‌گذاری به پول زیادی نیاز دارید، این سرمایه‌گذاری بسیار پرخطر است، یا اینکه فقط برای افراد ثروتمند است. در واقعیت، هر کسی می‌تواند با حداقل چند دلار سرمایه‌گذاری را آغاز کند و گزینه‌های سرمایه‌گذاری متنوعی برای تمام ریسک‌ها وجود دارد.
3. چگونه افراد می توانند بر موانع سرمایه گذاری زودهنگام غلبه کنند؟
افراد می توانند با آموزش خود در مورد مزایای سرمایه گذاری، تعیین اهداف مالی روشن، ایجاد بودجه برای صرفه جویی در پول و جستجوی راهنمایی از مشاوران مالی یا متخصصان سرمایه گذاری، بر موانع سرمایه گذاری زودهنگام غلبه کنند. همچنین مهم است که از کوچک شروع کنید و به تدریج سرمایه گذاری خود را در طول زمان افزایش دهید زیرا با این روند راحت تر می شوید.
